澳门新葡亰平台游戏app支付宝东南亚出海之路,金融科技企业们的赋能站和全球化跳板

原标题:抢滩东南亚,金融科技企业们的赋能站和全球化跳板

6月8日纽交所开盘后,阿里巴巴股价一度涨逾13.5%,总市值超过3600亿美元,成为亚洲市值最高的公司。2017财年,阿里巴巴生态里的国内活跃用户4.57亿,海外8300万,CEO张勇表示希望到2036年可以服务20亿消费者。面对海外市场巨大潜力,阿里系如何破局?

文|邻章

在手机支付领域,支付宝与微信支付两大巨头已经利用庞大的用户体量和数据积累占据了世界领先的地位。随着中国人的出国旅游,读书与国际交流机会日益增多,走出国门的中国人又把熟悉的支付习惯带到国外,潜移默化地影响甚至改变着当地的支付习惯。

走到海外去,向海外市场输出中国金融科技企业的数字化发展经验以及人工智能等技术,发力数字普惠金融服务,似乎已成为国内金融科技企业们共同选择。自去年以来,我们明显能给感受到越来越多的中国金融科技企业加速了“出海”步伐。

而中国的支付巨头,深耕本土的过程中也逐渐意识到本土天花板已到,一切中国互联网业务都会全球化发展。
 随着本土市场人口和流量红利消失,互联网公司必须去海外寻找新大陆,出海成为互联网下半场大趋势。同时,由于中国的移动支付模式具有很强的领先性,而东南亚地区因发展处于初级阶段,且人口构成偏年轻化,市场规模大,华人分布广,加上智能手机普及率增速快等众多因素,成为有利于中国企业出海抢占市场的第一站。

相关统计数据显示:当前,至少已有包括蚂蚁金服、宜信财富、玖富集团、PINTEC集团、凡普金科、百度金融、陆金所、腾讯等在内的多家金融科技领军企业宣布或加大了海外投资或布局。

近年来,支付企业逐渐加紧东南亚布局,大举进军当地市场,其中最活跃的当属支付宝。今天笔者带你来看支付宝及蚂蚁金服的东南亚拓展之路:

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16年4月,阿里宣布斥资10亿美元拿下Lazada的控股权。Lazada素有“东南亚亚马逊”之称,当时已是东南亚最大电子商务购物网站,在东南亚6个国家电商市场均有布局。据报道,阿里巴巴与Lazada达成协议,总共花费约10亿美元获得后者控股权。这一举动帮助了阿里巴巴平台上的商家进入东南亚消费市场。正如阿里巴巴总裁Michael
Evans说:“通过对Lazada的投资,阿里巴巴获得了海外市场的入口,未来将有更大的增长。”
阿里巴巴收购Lazada的行动也为蚂蚁金服的拓展铺平道路。在获得巨额投资后,
Lazada宣布收购零售快递服务初创公司Redmart。
这家位于新加坡的名叫Redmart的公司,从食品速递业务起家,主营生鲜产品速递服务。截止当时,Redmart
已从投资者那里募集超过 5500 万美元,Facebook 联合创始人 Eduardo Saverin
和网络游戏巨头 Garena 都参与其中。Redmart 在一份新闻稿中强调,与 Lazada
的收购交易达成后 Redmart
仍将继续独立运行。据消息人士称,这项交易中Lazada 大概花费 3000 到 4000
万美元将 Remart 收入囊下。 不过此次交易有助于Lazada
进一步拓展业务,特别是加强生鲜速递领域的市场份额。

金融科技企业开启出海潮

2018年4月9日,彭蕾宣布卸任蚂蚁金服董事长职务,往后将更多的精力用于通过Lazada响应执行和探索国家“一带一路”的倡议;而后在4月26日,蚂蚁金服又与孟加拉国移动支付公司bKash达成战略合作,向后者分享技术和经验,携手bKash共同打造本地版支付宝,为当地消费者提供更方便和安全的数字金融服务。

再如作为移动金融大师兄的玖富集团,其也是紧抓出海浪潮,开始构建三位一体国际化布局。在2017年8月份的“玖从此·富全球”玖富国际战略发布暨玖富犇犇APP发布会上,玖富集团高级副总裁兼CFO林彦军对外公布了玖富集团的国际化战略,表示:未来玖富将在现有业务基础上,加大人工智能等技术投入,深化金融科技走出去,以实际行动支持一带一路,打造美国硅谷、东南亚、香港三位一体的多元化业务布局。PINTEC集团CEO魏伟更是将出海视为是中国“金融科技输出第二战场”;陆金所联席董事长兼CEO计葵生此前在接受媒体采访时表也示:
“我们每一天都在花时间准备中国香港、新加坡的海外投资平台,已经处于比较细致的计划阶段。”

16年11月,蚂蚁金服又与正大集团旗下的支付企业Ascend money开展合作。Ascend
money是泰国领先的数字支付公司。根据协议,蚂蚁金服将协助Ascend
money发展线上和线下支付以及构建金融服务生态系统。预计蚂蚁金服与Ascend
Money联手打造的电子钱包,在未来可以服务泰国一半以上的互联网用户。在华人较多的泰国,支付宝的使用率仅次于中国和韩国。正大在泰国开设的约9000家“7-11”便利店也已经开通支付宝服务。通过与正大合作,阿里巴巴预计能以泰国为起点,在其他东南亚各国加速支付宝的普及。支付作为目前蚂蚁金融的核心业务,在获取一定用户量之后,蚂蚁金服将来还可提供个人消费贷款和保险商品销售等其他金融服务。另一方面,用户通过支付宝产生的大数据可以用于消费分析,帮助泰国的合作企业加强商品供应链和销售战略。

澳门新葡亰平台游戏app,东南亚成为金融科技企业出海第一站

但若分析这些金融科技企业的出海落脚点,我们也能发现一个有趣现象是:绝大多数金融科技企业出海,都将发力的重心放在了东南亚市场,东南亚市场已成为金融科技企业出海第一站。

如我们所见:蚂蚁金服当下在亚洲市场形成了9+1格局,但发力重心依旧是集中在了东南亚市场,其先后投资、收购、合作了泰国的Asced
Money、菲律宾的Mynt、新加坡的Hello
Pay、印尼的电子钱包DANA等企业,与合作伙伴共同打造面向当地的支付基础设施;玖富集团在新加坡设立了东南亚总部,进而辐射印度尼西亚、越南、菲律宾等国家,向他们输出在中国市场已经得到成功验证的运营经验和金融科技技术;凡普金科,在今年一月份投资了越南电商平台Tiki.vn,3月份又与总部位于新加坡金融科技公司Cashwagon达成战略合作,推进国际化战略落地。

为什么东南亚能成为金融科技企业们的出海第一站?核心还是在于东南亚市场这座尚待开采的富矿,让国内金融科技企业们有了释放、输出自身科技技术创新、赋能东南亚市场发展普惠金融的能力。

从东南亚市场自身来说,当前其所面临的一对显著矛盾是——“庞大的人口基数市场和传统的金融服务无法满足个人金融服务需求缺口”。

相关数据显示,当前东南亚有超过6.5亿的人口,但其中有4.5亿人因为基础设施的不完善、缺乏征信而得不到银行服务的机会,大量的信贷需求得不到满足,诸如越南信用卡普及率为
2%-5%,印尼为 2%,而柬埔寨不到 0.3%。

东南亚当前现实,一如多年前的中国市场,可以说当下的东南亚市场就是十年前中国市场的一个翻版。但如今我们也能看到的是,随着金融科技公司们通过不断的技术创新,当下我国的金融科技已经走在了世界很多国家的前面,移动支付更是引领世界潮流。

诸如此前美国商务部发布的《2016顶尖金融科技市场报告》预测显示,2017年,中国将成为全球支付产品和服务的最大出口市场,超越伦敦、纽约、硅谷。正是这种基于自身的成功实践证明,为我国金融科技企业们走出去进行技术赋能,助推东南亚市场发展普惠金融提供了强大的信心和有力背书。

17年2月,菲律宾移动电信运营商宣布,蚂蚁金服已经注资隶属Globe
Telecom的数字金融公司Mynt,并结成了战略伙伴关系,以加快升级菲律宾的支付服务系统。Mynt公司位于菲律宾首都马尼拉,旗下拥有菲律宾最大的电子钱包GCash,主要用于为手机充值、转账、线上购物和缴费,目前有300多万用户。Mynt旗下还有Fuse
Lending平台,主要面向个人和小微企业发放贷款。注资后,蚂蚁金服将把在中国开展普惠金融的经验和技术输出给Mynt,为当地的消费者和小微企业提供普惠金融服务。

中国金融科技企业能为东南亚市场带来什么?

当然,值得关注的一个话题是:当中国金融科技公司们纷纷进入东南亚市场,他们究竟能为东南亚市场带来什么?或者说他们能够输出什么能力给东南亚市场,以助推东南亚市场普惠金融的发展?

从现实来看,一言以蔽之则是国内金融科技企业们纷纷将已被中国市场成功验证的金融科技创新技术无缝移植给了东南亚金融市场,促进当地普惠金融发展。

如我们所见,当前以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的科技创新技术正在与金融行业产生深度融合,并对其改造、赋能。而在国内金融科技公司们的已有实践中,我们已能看到他们的机器学习算法、人工智能、大数据等技术,已经运用在了获客、反欺诈、风控信审、客服、催收质检等环节,大大的降低了成本、提升了效率和用户体验。

诸如蚂蚁金服芝麻信用利用诸多机器学习算法,为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价;玖富科技以人工智能、大数据技术为基础自主研发的“火眼分”和“彩虹评级”,通过数百个维度评估,动态定义用户信用水平,助力构建“信用中国”,服务超过40家银行总行,50000多家分支行;百度金融以大数据技术为发力点,通过人工智能、用户画像、精准建模等技术,扩大征信范围,提升获客能力;京东金融利用多种大数据机器学习模型评估用户的还款意愿和还款能力。

这是技术的力量,而国内金融科技公司们这些已被成功验证了的智能技术,从现实来说其实也是颇为完美的契合了缺乏征信基础的东南亚市场的需求,基本是能够将其进行无缝移植,快速为当地的金融机构提供技术赋能。

诸如,上述的蚂蚁金服,其在东南亚上市场虽然有着诸多资本投入,但是技术输出同样没有落下,其在当下更是走上了技术、商业、运营等一把抓的全方位赋能的道路,将其在中国行之有效的技术驱动金融模式复制到了菲律宾、泰国等国家,去帮助本土化的合作伙伴,打造移动支付体系,去构建无现金社会。诸如在泰国,蚂蚁金服对本土公司Ascend
Money战略投资,输出技术和模式,期望在未来5年服务到一半以上网民。再如玖富集团向印度尼西亚、越南、菲律宾等国家输出了在中国市场已经得到成功验证的稳健运营经验和SaaS技术输出、AI人工智能、Blockchain区块链等新技术,将大数据风控、人工智能技术、智能投顾、智能外呼、智能客服、智能信审、智能质检等技术带给了当地的金融服务机构,赋能普惠金融发展。

而随着越来越多的金融科技公司开始对东南亚市场进行技术输出赋能,结合当地快速发展的移动互联网趋势,在此我们也能预期在不久的将来,东南亚市场将会进化成为第二个中国市场。

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东南亚,只是开始

从现实来说,东南亚市场其实只是国内金融科技企业们的海外练兵场,毕竟东南亚市场拥有足够的代表性,而同时全球与东南亚市场现状类似乃至不及东南亚市场的国家和地区还有很多。而若国内金融科技企业们能在东南亚市场成功的实现技术赋能东南亚金融行业,打造出成功的东南亚出海模式。那么事实上这一模式也可以复制、推广到海外其他市场,真正的促进普惠金融的早日到来,而这也可能正是国内金融科技企业们的终极野望所在。

所以,在此我们能够看到蚂蚁金服海外发力重点虽然在东南亚,但是对于南亚、中亚、香港、日韩、美国市场同样没有放松,诸如在印度,蚂蚁金服通过输出技术和能力给Paytm,让Paytm的用户数从2014年的1700多万快速增长至2016年的1.5亿,成为全球第四大钱包;而玖富集团在新加坡设立东南亚总部之外,其亦在美国硅谷投资了区块链公司Wyre,设立AI实验室,进行技术储备,在香港收购券商犇亚证券亚洲,成立玖富证券,为全球客户提供海外证券交易及智能投顾、外汇、基金、保险等服务。金融科技巨头们的这些举措,无一不是在为更为广阔的市场未来布局。

注:本文所有图片源自网络。

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本人系独立撰稿人,腾讯科技2016年年度新媒体,关注智能手机、移动互联网、人工智能等,文章在虎嗅、钛媒体、界面新闻、百家号、搜狐科技、腾讯、雪球、品途商业评论、今日头条等30余家平台发布。返回搜狐,查看更多

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而17年3月,马云在出席全球转型论坛时,又正式宣布把支付宝引进马来西亚。Maybank及CIMB和阿里巴巴已签署落实支付宝的谅解备忘录。代表中国游客能在马来西亚使用支付宝,而马来西亚人则可使用支付宝进驻中国市场。据悉,Alipay支付宝已于17年5月在全马来西亚Maybank卡适用商家陆续开通,包括
Parkson、Royal Selangor、免税商店、云顶以及7-11等等。

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17年4月,
蚂蚁金服和Lazada旗下在线支付公司HelloPay合并。合并之后,东南亚的在线支付平台HelloPay将统一改名为Alipay(即支付宝),旗下分支有Alipay
Singapore(支付宝新加坡)、Alipay Malaysia(支付宝马来西亚)、Alipay
Philippines(支付宝菲律宾)和Alipay
Indonesia(支付宝印尼)。据悉,HelloPay
团队将加入蚂蚁金服设立在新加坡的office,蚂蚁金服将控制HelloPay支付业务的营运,但会维持HelloPay现有功能和服务不变。

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蚂蚁金服目前已在美国、新加坡、韩国、英国、卢森堡和澳大利亚六个国家设立了分支机构。在东南亚,
以新加坡为中心,蚂蚁金服已陆续拓展了泰国,菲律宾和马来西亚。
总结蚂蚁金服的国际化之路,主要依靠以下四大策略:

策略一:海外战略投资

蚂蚁金服14年正式成立不久,便踏上了国际化征途,最先使出的策略便是海外投资。14年11月,蚂蚁金服向新加坡移动安全和加密技术公司V-Key
投了数千万美元,意在加强蚂蚁金服自身产品的安全性,16年11月,V-Key开始为跨境电商平台全球速卖通(AliExpress)交易提供安全解决方案。另外,为了拿下印度市场这个关键一站,蚂蚁金服在15年战略投资了印度的支付平台Paytm,这也是第一家获得印度央行支付牌照的互联网支付公司。目前,Paytm已有2.2亿用户,成为仅次于支付宝和微信支付的世界第三大电子钱包。通过此次投资,蚂蚁金服及阿里巴巴有望进一步抢占印度市场电商和普惠金融的先机。

策略二:海外技术合作

支付宝及蚂蚁金服成长于中国,在中国庞大的市场里积累了丰富的数据和技术经验,这也成为它进行海外拓展中的一笔宝贵无形的财富。15年11月,蚂蚁金服以技术入股的方式联手韩国公司发起设立的互联网银行——KBank获得韩国政府批准,这是韩国政府时隔23年之后首次发放银行牌照。韩国政府希望通过引进”互联网银行”制度,并为消费者提供更加便捷、优惠的普惠金融服务。而蚂蚁金服发起设立的网商银行在14年便获得了中国首批民营银行牌照,其技术和实践经验正好与韩国政府的需求契合。对于印度市场的Paytm,蚂蚁金服不仅投入资金,也尝试把支付宝的经验输入到印度,支付宝的团队在印度帮助Paytm完善产品,同时提供强大的技术支持。正是基于这些宝贵技术和经验,蚂蚁金服开始赢得更多海外政府和机构的信任,通过合作打开海外市场的可能性也越大。

策略三:支付场景搭建

从支付宝跟从未间断过和东南亚国家商家合作的机会,并在各国推广支付宝的宣传,其最终愿景便是打造无缝支付场景,让用户轻易的使用服务。16年支付宝与Uber在全球范围内展开合作就是很好的例证,不仅是中国游客,只要拥有支付宝账号,便可在世界任何地方用支付宝进行Uber打车交易。
16年7月,支付宝在新加坡宣布启动“Alipay+”计划。“Alipay+”计划即“支付宝+海外伙伴”计划,例如,一个中国游客到了新加坡樟宜机场,如果打开搜索附近商家功能,就能搜到入驻支付宝的商家信息。支付宝希望吸引海外服务商,进一步释放商家的服务能力和中国出境游客的消费能力,从而鼓励海外消费。

策略四:用户使用习惯培养

做了无数的B端合作最终都是要服务于C端的客户,而用户使用习惯的培养决定了后续的使用频率。
每年的双十二,支付宝便会联合海外几万家商家门店推跨境O2O大促,打造国际版“双12”。而在春节期间,用户在泰国、新加坡地区使用支付宝钱包,或支付宝钱包购买的海外交通卡付款,均可打5折。在80多亿红包资源占领春节档期的同时,海外用户也成为培养O2O习惯的目标人群。在各个地区的购物季,支付宝也会顺势给与用户消费红包奖励,鼓励客户在其打造的消费场景内使用其服务。
目前,支付宝为广大的中国出境游客提供海外移动支付和退税服务,包括境外扫码付、境外退税服务、境外交通卡、境外打车、全球商户共享平台等,给中国境外游客实现以人民币支付的无缝体验,有效帮助其打开了海外市场。

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国际化是中国互联网进入下半场后各个巨头的必然选择,但国际化之路离不开合适的策略,百度在日本市场遭遇的滑铁卢,微信在东南亚的推广瓶颈都有各自策略上的失误。出海过程中,每走一步都需要结合当地情况,因地制宜地调整策略,不断试错与完善,最终在国际市场的复杂和不确定中杀出一条有少有人走过的路。

这两天,阿里的股价暴力上涨13%,一跃成为亚洲市值最高的公司,成为互联网上沸沸扬扬议论的话题。不过,未来的路,对于包括阿里在内的每一个中国出海企业,都充满着巨大考验。

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